Nový Čas vám poradí, či je pre vás lepšie siahnuť po garanciách a istote, alebo skôr zariskovať a dúfať vo vyššiu penziu. Aký pilier si teda vybrať?
V druhom pilieri si môžete sporiť s nižším alebo aj vyšším rizikom.
„Dôchodková správcovská spoločnosť povinne vytvára a spravuje jeden dlhopisový garantovaný dôchodkový fond a jeden akciový negarantovaný dôchodkový fond,“ vysvetlila hovorkyňa Axa v SR Jana Tarčáková-Janičová. V čom je rozdiel? „Rozdiel je v triede aktív, napríklad akciový fond investuje prevažne do akcií a garantovaný fond do dlhopisov.
Rozdiely sú aj v riziku a potenciáli výnosov, keď akciový fond má vyššie riziko straty a vyšší potenciál výnosov, ako napríklad garantovaný fond,“ povedal Jozef Paška, predseda predstavenstva Allianz - Slovenská DSS. Ako doplnil, sporiteľ si môže rozložiť svoje úspory medzi tieto dva fondy kedykoľvek, a rovnako bez obmedzenia môže svoje rozhodnutie meniť. DSS-ky však v praxi nad rámec zákona ponúkajú možnosť investovať do viacerých fondov. Okrem garantovaného ešte majú zmiešaný, akciový a indexový. Do budúcna si však nemusia všetky fondy ponechať.
DSS posielajú vyhlásenia Podpísať a doručiť ich treba do konca marca.
Viktor Kořil, generálny riaditeľ VÚB Generali DSS.
Podľa zákona DSS-ka je povinná zaslať sporiteľovi Vyhlásenie (jeho text je presne uvedený v zákone), ktorým sporiteľ vyhlasuje, že si je vedomý, že zmiešaný, akciový a indexový fond nie sú garantované. Ak chcete ostať v jednom z uvedených fondov, musíte predmetné „Vyhlásenie“ podpísať a doručiť do DSS-ky do 31. 3. 2013. V opačnom prípade sa stanete sporiteľom výlučne v dlhopisovom dôchodkovom fonde.
Koho sa to týka?
Len tých, ktorí už boli sporiteľmi do 31. 12. 2012. Tí, ktorí sa nimi stali po 1. januári, už nič podpisovať nemusia, pretože už platí novela zákona a musia sa rozhodnúť pre ne/garantovaný fond ihneď pri vstupe, teda pri podpise zmluvy.
Fondy možno meniť a kombinovať kedykoľvek.
Tento rok je však ideálne meniť ich až po 30. apríli, keď už budú všetky presuny DSS-kou realizované.
V II. pilieri je automaticky nadstavená ochrana sporiteľa pred dôchodkovým vekom. To znamená, že 15 rokov pred odchodom do dôchodku sa všetky nasporené peniaze presunú do konzervatívnejších fondov.
1. Ak máte viac ako 15 rokov do dôchodku
Odporúča sa využiť potenciál finančných trhov a investovať do negarantovaného fondu (Indexový fond) v čo najväčšej miere. Keď si pozrieme zhodnotenie Indexového fondu za minulý rok, tak bolo viac ako 5x vyššie. Z dlhodobého pohľadu (20 rokov a viac) sa priemerný výnos na akciových trhoch pohybuje okolo 10 % ročne.
2. Ak sa nebojíte rizika
Pokiaľ ste ochotní akceptovať väčšie výkyvy svojej investície, tak odporúčame využiť negarantovaný fond na 100 percent.
3. Ak neviete, čo prinesie väčší výnos
Rátajte s tým, že pokiaľ nám garantovaný fond poskytuje len obmedzené možnosti na investovanie, tak negarantovaný fond môže využiť celý potenciál finančného trhu. Z dlhodobého pohľadu negarantovaný fond by mohol mať až 4x vyšší výnos ročne. POZOR! Z krátkodobého pohľadu však negarantovaný fond môže zaznamenať aj stratu.
Dva piliere však pohodový dôchodok nemusia zabezpečiť
Vývoj pôrodnosti za posledné desiatky rokov ukazuje, že po roku 1990 sa rodí zhruba polovica detí oproti rokom 1970 - 1980. To znamená, že po roku 2050 bude viac dôchodcov a menej pracujúcich ľudí oproti dnešnej situácii.
1. Dlhopisový garantovaný dôchodkový fond(po starom konzervatívny)Pre koho je vhodný?
Pre tých sporiteľov, ktorí hľadajú istotu a bezpečnosť s garanciami pre svoje úspory, odhliadnuc od toho, či na finančných trhoch vládne neistota, alebo nie.
Ako funguje?
Majetok vo fonde môžu tvoriť len dlhopisové a peňažné investície a obchody určené na obmedzenie devízového a úrokového rizika. Majetok, ktorý nie je zabezpečený proti devízovému riziku, môže tvoriť najviac 5 % čistej hodnoty majetku.
Miera rizika
- nízka, majetok fondu je garantovaný podľa zákona.
2. Zmiešaný negarantovaný dôchodkový fond(starý názov vyvážený) Pre koho je vhodný?
- pre sporiteľov, ktorí nie sú ochotní znášať pomerne veľké riziko v akciovom negarantovanom fonde, a zároveň nepreferujú konzervatívnu stratégiu investovania, ako to je v dlhopisovom.
Ako funguje?
Investície smerujú do dlhopisových, peňažných aj akciových finančných nástrojov, pričom podiel jednotlivých zložiek je aktívne riadený a prispôsobovaný aktuálnej situácii na trhu.
Miera rizika - vyvážená.
3. Akciový negarantovaný dôchodkový fond(starý názov rastový) Pre koho je vhodný?
Pre sporiteľov, ktorí majú skúsenosti v oblasti investovania, chápu riziká spojené s investovaním do akcií a sú pripravení aj na prípadné straty. Vhodný pre tých, ktorým do dôchodkového veku zostáva viac ako 20 rokov.
Ako funguje?
Investície v tomto fonde môžu smerovať do dlhopisových, peňažných aj akciových finančných nástrojov.Tento fond má vysoký potenciál zhodnotenia.
Miera rizika - zvýšená
4. Indexový negarantovaný dôchodkový fond(vznik od 1. 4. 2012)Pre koho je vhodný?
Pre skúsených sporiteľov v oblasti investovania a ktorí sú pripravení na prípadné straty. Vhodné je kombinovať ho s garantovaným fondom.
Ako funguje?
Fond je riadený pasívne tak, aby bol stále zainvestovaný v akciách a v plnej miere odzrkadľoval pohyby vybraného akciového indexu. Indexový negarantovaný fond má potenciál dosiahnuť vysoké výnosy, ale rovnako má aj významné riziko možných výkyvov hodnoty majetku.
Miera rizika - vysoká
Dôchodkový systémI. dôchodkový pilier (dôchodkové poistenie)- je povinný, sú do neho zapojení všetci ekonomicky aktívni občania za predpokladu, že im na základe výkonu činnosti vznikne povinné dôchodkové poistenie
- odvedené starobné a invalidné poistenie zostáva v celej výške v Sociálnej poisťovni
- ak máte iba túto formu, penziu dostanete iba z jedného zdroja (Sociálnej poisťovne)
Výška odvodu: 18 %
II. dôchodkový pilier (starobné dôchodkové sporenie)- u nás vznikol 1. januára 2005
- funguje na princípe, že dôchodkovo poistený občan si sporí na svoj dôchodok prostredníctvom DSS
- ak ste v II. pilieri, časť poistného na starobné poistenie, ktorú odvediete do Sociálnej poisťovne (dnes 4 %), tá postúpi dôchodkovej správcovskej spoločnosti, s ktorou máte uzatvorenú zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení; ďalšie 2 % si môžete sporiť dobrovoľne
- penzia vám bude vyplácaná z dvoch zdrojov
III. dôchodkový pilier (doplnkové dôchodkové sporenie)- je dobrovoľný (so Sociálnou poisťovňou a odvodmi nemá nič spoločné)
- zamestnanec si sám platí (prípadne prispieva zamestnávateľ) zo svojho platu sumu podľa vlastného uváženia na doplnkové dôchodkové sporenie v spoločnosti, ktorú si vyberie
- pojmovo doň možno zaradiť aj iné formy, ktorými si prilepšíte k penzii (napr. životné poistenie v komerčných poisťovniach)
