Pred kúpou bytu alebo domu preto čoraz častejšie siahame po hypotékach, ktorých splátky sa nám po čase môžu zdať vysoké. Splácate aj vy drahú hypotéku? Vymeňte ju za výhodnejšiu! Refinancovaním môžete ušetriť stovky až tisícky eur. Kedy sa oplatí a ako pri zmene úveru postupovať?
Dalo sa to čakať! V marci minulého roka výrazne zlacnelo predčasné splatenie úveru. Len čo sa tak stalo, Slováci sa vo veľkom vrhli na refinancovanie starých hypoték. „Refinancovanie hypotéky je výhodné vtedy, ak úspora na úrokovej sadzbe prinajmenšom pokryje všetky náklady na refinancovanie a ešte vytvorí úsporu,“ tvrdí Maroš Ovčarik z Finančného kompasu. Poplatok za predčasné splatenie úveru je vo výške jedného percenta zo zostatku. Náklady na zriadenie záložného práva v novej banke a znalecký posudok prevyšujú 200 eur. A poplatkov môže byť ešte o niečo viac.
Krok za krokom
Čo znamená refinancovanie
- hypotéku v jednej banke môžete vymeniť za výhodnejšiu v druhej banke
- zníženie úroku znamená zníženie mesačnej splátky
- zmenu podmienok môžete využiť aj na predĺženie fixácie úrokovej sadzby, hypotéku za výhodný úrok budete mať dlhšie obdobie
1. Vyžiadate si súhlas banky s predčasným splatením úveru a s tým, aby banka, ktorá vám môže poskytnúť nový úver, mohla byť uvedená na liste vlastníctva ako druhý záložný veriteľ.
2. Vybranú banku požiadate o úver. Priložíte, čo od vás bude chcieť, najčastejšie ide o doklad o výške príjmov. Viacero bánk vyžaduje aj znalecký posudok.
3. Na správe katastra podáte návrh na vklad záložného práva do katastra nehnuteľností v prospech vybranej banky.
4. Pôvodná banka vydá súhlas s výmazom z listu vlastníctva. Súhlas treba doručiť na kataster.
5. Výpis z nového listu vlastníctva predložíte banke, ktorá vám hypotéku refinancuje.
Tip: Kým sa rozhodnete pre výmenu hypotéky, požiadajte svoju banku o zníženie pôvodnej sadzby. Ak vám banka nevyhovie, refinancujte.
Koľko môžete ušetriť
- príklady ukazujú, aká veľká je úspora na úrokovej sadzbe do konca najbližšej fixácie úrokovej sadzby
- nový úver je už navýšený o poplatok za predčasné splatenie hypotéky vo výške 1 %
- započítané sú aj náklady na zriadenie záložného práva v novej banke (74 €) a bežný znalecký posudok (150 €)
Čo výmenu predraží
- poplatok za predčasné splatenie, ktorý vyplýva z nového zákona, vo výške 1 % zo zostatku úveru
- náklady na kataster vo výške 74 € (za zápis na katastri zaplatíte 66 €, za list vlastníctva 8 €)
- náklady na znalecký posudok (pri bytoch je to v priemere 100 - 150 €, pri domoch o trochu viac 150 - 200 €), nie každá banka si však nový znalecký posudok vyžaduje, takže tieto výdavky nie sú nevyhnutné
- prípadné ďalšie poplatky, v závislosti od konkrétnej banky
Musíte zohľadniť všetky náklady
Maroš Ovčarik, Finančný kompas
Je veľmi dôležité vedieť, že o výhodnosti a nevýhodnosti nerozhoduje len úspora na úrokoch. Je potrebné pri tom zohľadniť všetky náklady spojené s refinancovaním. Zároveň pri znížení úrokovej sadzby sa mení celý splátkový plán úveru, tempo znižovania istiny sa počas splácania zmení. Toto sú všetko faktory, ktoré môžu ovplyvniť výhodnosť refinancovania pri konkrétnej hypotéke.
