Práve teraz, keď sa už po štvrtý raz opäť na tri mesiace (od 15. 3. do 15. 6. 2015) otvoril, vám Nový Čas spolu s odborníkmi vysvetlí 10 najdôležitejších vecí, ktoré by ste o II. pilieri mali vedieť.
Odpovedali:
1. Čo je II. pilier a čo to znamená pre môj dôchodok?
Je to spôsob, ktorým si môžete efektívne sporiť na dôchodok. Znamená to, že povinné odvody z hrubej mzdy môžete sporiť na dôchodok nasledovne: Váš dôchodok sa potom bude skladať z dvoch častí:
- z dôchodku z I. piliera, teda od štátu zo Sociálnej poisťovne
- z dôchodku z I. a II. piliera, teda štátny a vypočítaný na základe úspor v II. pilieri
1. možnosť: 18 % ide do I. piliera (Sociálna poisťovňa)
2. možnosť: 14% ide do I. piliera (Sociálna poisťovňa), 4% idú do II. piliera do DSS (dôchodkové správcovské spoločnosti
2. Je stanovená minimálna lehota sporenia a koľko musím nasporiť?
Minimálna lehota sporenia nie je stanovená. Na čerpanie nasporených
penazí bude jedinou podmienkou dosiahnúť dôchodkový vek. Ak nasporíte príliš nízku sumu a životná posiťovňa vám nebude môcť ponúknuť doživotný dôchodok, budete si môcť postupne vybrať nasporenú sumu v hotovosti.
3. Podľa čoho si vybrať DSS- ku?
Na Slovensku pôsobí 6 DSS. Rozdiely medzi nimi sú minimálne. Zákon totiž presne určuje, čo môžu a čo nemôžu robiť a aké poplatky si od sporiteľov môžu pýtať. Pozor si však dajte na:
1. poplatky
ich výška má totiž vplyv na to, akú sumu budete mať pred odchodom na dôchodok nasporenú na účte v DSS. Poplatok za vedenie a správu účtu by pritom mal byť jedným z kritérií výberu.
2. ponuka služieb
- zistite si napr., či zmenu dôchodkového fondu budete môcť robiť online. V DSS môžete prestupovať medzi fondmi a nebude vás to nič stáť.
Koľko peňazí majú ľudia v DSS?
- 9,60 % AEGON
- 32,44 % Allianz
- 15,35 % VÚB Generali
- 11,06 % ING
- 5,68 % DSS Poštovej banky
- 25,87 % AXA
4.Čo je to dôchodkový fond?
Ide o fond, ktorý vytvára a spravuje DSS a kam vám mesačne odchádzajú 4 % z výplaty. Tvoria ho teda vaše peniaze a výnosy, ktoré sa ich zhodnotením získajú. Každá (DSS) je povinná spravovať dva dôchodkové fondy.
1. garantovaný
- Fondy s takouto garanciou investujú výlučne do bezpečných cenných papierov, pri ktorých je riziko straty minimálne. Nízky risk však znamená aj malý výnos, teda zarobíte na vkladoch menej.
2. negarantovaný
- Fondy môžu investovať aj do rizikovejších finančných nástrojov, akými sú napríklad akcie. Môžete v nich za dlhší čas získať vysoké výnosy, ale aj výkyvy môžu byť vysoké. Možno ich preto odporúčať tým sporiteľom, ktorí budú sporiť najmenej 20 až 25 rokov a neboja sa rizika.
Dobrovoľnou možnosťou pre DSS sú indexové fondy, investujúce výlučne na akciových trhoch.
5. Ako si vybrať správny fond?
Každý sporiteľ do 51 rokov si môže zvoliť, v ktorom fonde bude sporiť. S výberom súvisí aj to, ako budú vaše úspory zhodnotené, teda koľko získate.
TIP ODBORNÍKA: Ak sa rozhodujete pre najvhodnejší fond, určite by ste sa nemali orientovať podľa výnosov len za posledný rok alebo dva. Takýto prístup patrí medzi najväčšie hriechy, ktorých sa sporitelia dopúšťajú, že ak je niektorý fond taký dobrý, bude sa mu rovnako dobre dariť aj v budúcnosti. Je to všeobecne rozšírený omyl.
Pri výbere fondu sú dôležité dva faktory:
- váš vek a ochota akceptovať riziko
- Ak ste mladší, určite si vyberte dlhodobé investovanie prostredníctvom NEGARANTOVANÝCH alebo INDEXOVÝCH fondov. Výkyvy v nich sú väčšie ako v garantovaných fondoch, ale máte šancu vaše úspory zhodnotiť viac. starší sporitelia majú obmedzený výber. Zákon chráni ich úspory, aby ich hodnota neklesla tesne pred odchodom do dôchodku.
6.Mám všetky peniaze, ktoré si sporím v II. pilieri, odvádzať do jedného fondu?
Každý sporiteľ si môže zvoliť ktorýkoľvek fond, ktorý tá-ktorá DSS ponúka. Týka sa to najmä sporiteľov do 51 rokov. Starším zákon presne prikazuje, ako musia peniaze rozložiť, a to z dôvodu ochrany ich úspor. Platí, že garantované dôchodkové fondy sú vhodné práve pre nich, teda pre tých, ktorým do dôchodku chýba menej ako 10 rokov. Negarantované fondy (patria sem aj indexové fondy) sú vhodné pre tých, ktorí si budú v druhom pilieri sportiť ešte najmenej 20 až 25 rokov. Úspory si môžete rozdeliť medzi dva rôzne fondy.
POZOR! Platí pravidlo, že jeden z nich musí patriť medzi garantované fondy. Rozloženie by malo byť také, ako ukazuje tabuľka.
7. Dostanem v dôchodkovom veku všetky nasporené peniaze v hotovosti?
Zhruba 10 – 12 % sporiteľov si bude môcť časť nasporenej sumy vybrať naraz. Nárok však budú mať iba v prípade, ak súčet dôchodku z prvého a druhého piliera bude vyšší ako suma, ktorá by im bola vyplácaná, ak by mali iba I. pilier. Pôjde o sporiteľov, ktorí v hrubom zarábali cca 1,25-násobku priemernej mzdy, čo je dnes okolo 1 030 €.
8. Kto zdedí nasporenú sumu, ak sa mi niečo stane?
Dôchodok sa môže aj dediť. Maximálne však 7 rokov od začiatku jeho vyplácania. Znamená to, že ak poberateľ dôchodku zomrie napríklad po 4 rokoch poberania dôchodku z II. piliera, nevyplatená suma za tri roky sa stane súčasťou dedičského konania. Ak zomriete ešte pred dôchodkom, celá suma sa stane predmetom dedičského konania.
9. Zvýši sa mi dôchodok, ak budem ako penzista pracovať a ďalej sporiť v II. pilieri?
Penzistom, ktorí budú naďalej pracovať napriek tomu, že dosiahli dôchodkový vek, bude Sociálna poisťovňa raz ročne zvyšovať ich penzie, a to aj bez toho, aby o to požiadali. Zároveň tým, že budú aj ďalej sporiť v II. pilieri, sa im bude zvyšovať nasporená suma, z ktorej bude následne vypočítaná aj anuita.
10. Ako mi vyplatia dôchodok z II. piliera?
Existujú 4 formy:
Doživotný dôchodok
Pri jeho výplate bude životná poisťovňa do konca života vyplácať fixne dohodnutú sumu, bez ohľadu napr. na výšku inflácie alebo rast miezd.
Doživotný s pozostalostným krytím
Aj pri tejto forme ostáva výška vyplácanej anuity nemenná počas celého obdobia. Životná poisťovňa bude povinná platiť ešte ďalší rok po vašej smrti(alebo dva) pozostalým. Vyplácať im bude rovnakú anuitu, akú predtým platila sporiteľovi. O tom, ako dlho bude výplata pozostalým trvať, rozhoduje každý sporiteľ osobitne.
Doživotný dôchodok so zvyšovaním
Je to forma, pri ktorej bude dochádzať ku každoročnému zvyšovaniu vyplácanej sumy. Bude si možné zistiť, aká bude jej výška v ktoromkoľvek roku jej poberania.
Doživotný dôchodok so zvyšovaním a s pozostalostným krytím
Jeho hodnota bude postupne narastať a v prípade smrti sporiteľa budú mať príjem zabezpečený aj pozostalí. Na druhej strane nevýhodou tohto typu dôchodku je to, že v ponukovom liste bude sporiteľom garantovať opticky najnižší dôchodok.
Chcete vedieť, koľko zarobí na dôchodok váš fond? Viac info nájdete tu: http://www.financnykompas.sk/
