Podľa slovenských bánk najčastejšou chybou, ktorej sa klienti dopúšťajú, je, že pri problémoch so splácaním úveru jednoducho prestanú komunikovať. Problém sa však nevyrieši sám, preto by ste o ňom rozhodne mali s vašou bankou hovoriť. Aké riešenie vám môže ponúknuť a čo ak tak neurobíte?
V celoslovenskom meradle sa pohybuje počet nesplácaných úverov na úrovni 4 %. Hoci nejde o vysoké číslo, do situácie, keď na splátku hypotéky nebude mať, sa môže dostať ktokoľvek. „S klientmi, ktorí nie sú schopní splácať finančné záväzky, sa stretávam od začiatku svojej činnosti,“ tvrdí banková ombudsmanka Eva Černá. Základom je s bankou komunikovať čo najskôr. „Čím dlhšie trvá omeškanie splátok, tým je problém väčší. S klientom sa snažíme v prvom rade dohodnúť,“ hovorí Štefan Frimmer, hovorca Slovenskej sporiteľne.
Komunikácia s bankou by mala prebiehať písomne, no „návšteva pobočky ponúka flexibilnejšie riešenie. Čím skôr tak klient urobí, tým je väčšia šanca, že sa podarí situáciu vyriešiť,“ radí hovorkyňa VÚB banky Alena Walterová. Banky riešia každý prípad individuálne a je viacero možností, ako problém riešiť. Najlepším spôsobom, ako sa mu vyhnúť, je mať k dispozícii finančnú rezervu vo výške 3 až 6 mesačných splátok.
Aké riešenia vám banka môže ponúknuť?
1. Dočasné zníženie splátky, predĺženie splatnosti
Znížením splátky sa predĺži aj doba splatnosti. Tá však nesmie prekročiť maximálnu lehotu, napr. pri hypotékach 30 rokov. Zväčša sa robí na obdobie do 6 mesiacov. „Výšku splátky prispôsobíme aktuálnym možnostiam klienta, je však dobré, aby neklesla pod 30 % pôvodnej splátky,“ hovorí Frimmer. Ide len o dočasné riešenie, keď sa vaša situácia zlepší, je dobré si lehotu splácania opäť skrátiť a splátku zvýšiť, aby ste úver zbytočne nepreplácali.
2. Odklad splátok
a) istiny (platíte len úroky)
b) celkový odklad splátok (na 3 až 6 mesiacov)
V praxi ide o najvyužívanejšie riešenie v situáciách:
- znížený príjem alebo strata príjmu,
- PN alebo plná invalidita,
- vážne rodinné dôvody (smrť, klient vo výkone trestu, rozvod).
Vždy treba predložiť doklad o ťažkej životnej situácii.
3. Konsolidácia - spojenie viacerých úverov do jedného
Vhodné najmä pre ľudí s viacerými úverovými produktmi (kreditka, spotrebný úver...). ,,Výhodou je, že klient si zjednoduší a sprehľadní splácanie - jeden úver namiesto viacerých - ušetrí na poplatkoch za vedenie úverových účtov a môže dosiahnuť nižší úrok aj mesačnú splátku,“ vysvetlila Walterová.
Nesplácate? Takto postupuje banka
Zabezpečený úver
- ak ako klient prestanete komunikovať a splácať, banka vás prvé 3 mesiace bude kontaktovať mailom, SMS, telefonicky, písomne upomienkami
- po 10 dňoch omeškania - 1. upomienka, celkovo dostanete 3 (v každom mesiaci omeškania jednu)
- po 4 mesiacoch dostanete výzvu na predčasnú splatnosť celého úveru - posledný pokus banky o zmier, tu vás banka upozorní na riziko napr. dražby nehnuteľnosti pri hypotékach
- medzi 6. a 9. mesiacom od prestania splácania - ak nereagujete, podáva návrh na vykonanie dražby nehnuteľnosti dražobnej spoločnosti
- dražobná spoločnosť pošle ďalšiu výzvu na splatenie a vyhnutie sa dražbe
- 30 dní od stanovenia dátumu dražby nasleduje samotná dražba
Nezabezpečený úver
(spotrebné, kreditné karty, prečerpania účtov):
- banka začína ponukou splátkového kalendára
- ak klient nekomunikuje, banka využíva služby externých mandátnych spoločností, ktoré klienta opäť kontaktujú
- posledným krokom je podanie žaloby na súd - po vydaní platobného rozkazu nastupuje spravidla exekúcia
