Nový Čas vám spolu s finančným expertom Marošom Ovčarikom poradí, ako na to.
Spájanie viacerých úverov do jedného využíva čoraz viac Slovákov. Potvrdzujú to viaceré banky. „V roku 2010 každý desiaty nový úver vznikol konsolidáciou starších úverov či splátok,“ uviedol hovorca Slovenskej sporiteľne Štefan Frimmer.
Podľa hovorkyne VÚB banky Aleny Walterovej túto možnosť využívajú najmä mladí ľudia so štandardným alebo nižším príjmom. „Obyčajne je jedným zo zlučovaných úverov hypotéka alebo spotrebný úver v kombinácii s kreditnou kartou alebo povoleným prečerpaním,“ upresnila Walterová.
Pri spájaní úverov treba zvážiť výhody, ale aj nevýhody. V banke sa preto hneď od začiatku pýtajte na poplatky. „Pri zrušení starého úveru vzniknú napríklad náklady spojené so zrušením úveru,“ upozorňuje Zuzana Francúzová, hovorkyňa ČSOB.
Osobitné poplatky si banky pýtajú aj za vytvorenie nového spojeného účtu. Kto má napätý rodinný rozpočet v dôsledku vysokých mesačných splátok, mal by si spojenie úverov vybaviť čo najskôr. „Je veľmi dôležité urýchlene osloviť banku a zistiť možnosti konsolidácie. Pokiaľ už dôjde k omeškaniu so splátkami, banka konsolidáciu nemusí schváliť,“ dodáva finančný expert Maroš Ovčarik.
Čo je to konsolidácia úverov?
Ide o nahradenie viacerých pôžičiek alebo úverov jedným úverom s jednou mesačnou splátkou. To znamená, že ak je človek v situácii, keď spláca mesačne viacero splátok, každú v inej výške a k inému dátumu, môže si túto situáciu zjednodušiť konsolidáciou. Výsledkom je jedna mesačná splátka.
Možno spájať napríklad:
• hypotekárne úvery, resp. úvery na bývanie
• americké hypotéky a iné úvery ručené nehnuteľnosťou
• úvery čerpané formou nákupov na splátky
• povolené prečerpanie na bežnom účte
• rôzne pôžičky
• kreditné karty
Banky majú rôzne pravidlá
• Niektoré banky ponúkajú úvery určené priamo na vyplatenie iných úverov. To znamená, že čerpanie konsolidačného úveru prebehne priamo na úverové účty bánk (alebo iných inštitúcií), kde má človek čerpané úvery.
• Iné banky na konsolidáciu ponúkajú bezúčelové pôžičky alebo úvery. V takomto prípade banka prevedie prostriedky na bežný účet klienta a následne klient z týchto prostriedkov vyplatí svoje dlhy v iných bankách alebo iných inštitúciách.
Spájanie úverov má zmysel:
• Ak chcete zaplatiť navyše čo najmenej. Vtedy je rozhodujúce, aby suma všetkých splátok a poplatkov nového (konsolidovaného) úveru bola nižšia ako suma všetkých zostávajúcich splátok existujúcich úverov vrátane poplatkov a prípadných dodatočných nákladov.
• Ak si chcete znížiť celkové mesačné zaťaženie. Vtedy je rozhodujúce, aby výška novej splátky konsolidovaného úveru bola nižšia ako suma mesačných splátok všetkých existujúcich dlhov. Nemusí to však automaticky znamenať, že na novom úvere zaplatíme navyše menej, ako by sme zaplatili na existujúcich úveroch. Často totiž ide o predĺženie splatnosti.
Ušetriť môžete aj tisícky eur
PRÍKLAD: Konsolidácia, čiže spojenie úverov, sa v tomto prípade oplatí, aj keby musel klient zaplatiť poplatok za predčasné splatenie (pri hypotéke vo výške 4 % zo zostatku úveru a pri pôžičke vo výške 1 % zo zostatku pôžičky), čo by činilo celkom 2 030 €. K nákladom treba pripočítať aj poplatok za vybavenie úveru (štandardne 0,7 % z výšky nového úveru, čo je 371 €) a náklady na zriadenie záložného práva (cca 200 €).
1. úver (hypotéka)
Zostatok hypotéky ................................................. 50 000 €
Lehota do konca splatnosti ................................. 15 rokov
Úroková sadzba ................................................. 7 % p. a.
Mesačná splátka .............................................. 449,40 €
Suma splátok do konca splatnosti ............... 80 895 €
2. úver (pôžička bez zapezpečenia)
Zostatok pôžičky ............................................ 3 000 €
Lehota do konca splatnosti ................................ 4 roky
Úroková sadzba ............................................... 16 % p. a.
Mesačná splátka ............................................... 85 €
Suma splátok do konca splatnosti ........... 4 081 €
Konsolidačný úver (americká hypotéka alebo spotrebný úver ručený nehnuteľnosťou)
Výška úveru .............................................. 53 000 €
Lehota do konca splatnosti .................. 15 rokov
Úroková sadzba .............................. 5,5 % p. a.
Mesačná splátka ............................. 433 €
Suma splátok do konca splatnosti .......................... 77 950 €
Rozdiel v mesačnej splátke (počas prvých 4 rokov): 101,40 €
Rozdiel v mesačnej splátke (do konca splatnosti): 16,40 €
Úspora v zaplatenej sume 7 026 €
6 krokov, ako na to:
1. Urobte si prehľad
Upracte si vo svojich súčasných pôžičkách, úveroch a ich splátkach tak, aby ste v nich mali prehľad. Vypíšte si ich na papier aj s úrokmi a mesačnými splátkami.
2. Vyčíslite si úspory
Navštívte pobočku banky. Tam vám oznámia presnú sumu, ktorú spojením úverov ušetríte. Zároveň sa dozviete, aké doklady budete pri tom potrebovať.
3. Vybavte si doklady
Budete musieť kontaktovať spoločnosti, od ktorých máte v súčasnosti úver, lízing či nákup na splátky. Potrebujete od nich potvrdenia o zostatkoch súčasných úverov aj súhlas s ich predčasným splatením.
4. Požiadajte o úver
S dokladmi sa vráťte do banky, v ktorej chcete spojiť svoje úvery do jedného, a požiadajte o nový úver. O schválení vašej žiadosti sa môžete dozvedieť aj na počkanie.
5. Podpíšte zmluvu
Po schválení úveru podpíšte zmluvnú dokumentáciu a môžete čerpať úver. Všetky úvery, ktoré nahrádzate, za vás vyplatí banka, v ktorej ste si zobrali nový úver.
6. Cieľ - lepšia splátka
Sprehľadníte si tým rodinné financie, pretože namiesto viacerých mesačných splátok úverov budete platiť len jednu, výhodnejšiu splátku. Vynaložená energia sa vám vráti v podobe ušetrených peňazí.
Pozor, rátajte s poplatkami!
Pri zvažovaní výhodnosti spojených úverov netreba zabúdať na dodatočné poplatky:
Poplatky za vybavenie nového úveru
• Pohybujú sa od 0,7 % pri pôžičkách ručených nehnuteľnosťou až do 2 % pri pôžičkách bez ručenia.
• Niektoré banky ponúkajú úvery bez poplatku za vybavenie.
• Pokiaľ plánujete využiť konsolidovaný úver ručený nehnuteľnosťou, treba rátať aj s nákladmi na zriadenie nového záložného práva (náklady na nový znalecký posudok a kolky na katastri).
Poplatky za predčasné splatenie existujúcich úverov
• Zvyčajne sa pohybujú od 1 % (väčšinou pri pôžičkách bez zabezpečenia) až do 5 % z výšky predčasne splácaného úveru pri hypotékach resp. úveroch ručených nehnuteľnosťou. Vždy je vhodné zistiť si aj možnosti, za akých je možné úver vyplatiť predčasne bez poplatku.
• Výška poplatku je zvyčajne uvedená priamo v úverovej zmluve prípadne v cenníku príslušnej banky.
