Rozmýšľate nad hypotékou pre mladých, ale neviete, či vám ju banka dá? Podmienky sú určené zákonom. Hlavný je vek a príjem - záujemca nemôže byť starší ako 35 rokov a nemôže mať za minulý rok hrubý mesačný príjem vyšší ako 1 019,20 €. Od 1. apríla sa táto hranica zvýši na 1 137,50 €, čiže šancu získať štátny príspevok bude mať viac ľudí. Nový Čas si posvietil na najčastejšie otázky mladých o hypotéke.
1. Čo je to štátny príspevok a o koľko zníži úrok?
Pri hypotéke pre mladých sa poskytuje štátny príspevok (ŠP), ale najviac zo sumy 50 000 €. ,,To však neznamená, že si klient nemôže zobrať aj vyšší úver. Napr. môže požiadať o úver 60 000 €, pričom nárok na ŠP si uplatní iba z výšky úveru 50 000 € a na zvyšných 10 000 € nárok na ŠP nebude,“ vysvetlila Marína Smolková z Tatra banky. Úroková sadzba sa vďaka príspevku znižuje o 3 % (2 % dotuje štát, 1 % banka).
| Ilustračný príklad: | |||
| 50 000 € na 30 rokov | Štandardná hypotéka | Hypotéka pre mladých | Úspora |
| Úroková sadzba | 5% p. a. | 2% p. a. | 3% p. a. |
| Mesačná splátka | 268,41 € | 184,81 € | 83,60 € |
| Suma splátok za 5 rokov | 16 104,60 € | 11 088,60 € | 5 016,00 € |
Zdroj: VÚB
2. Ako je to s vekom 35 rokov?
Hypotéka pre mladých je ohraničená aj vekovo. Práve vek je častým dôvodom, prečo úver banka klientovi zamietne. ,,Nárok na štátny príspevok majú klienti vo veku od 18 do 35 rokov, pričom rozhodujúci je vek ku dňu podania žiadosti o hypotekárny úver,“ vysvetlila Zuzana Eliášová z ČSOB.
3. Koľko maximálne môžete zarábať?
Každý štvrťrok (k 1. januáru, 1. aprílu, 1. júlu a k 1. októbru) sa mení príjmová hranica, ktorú nesmiete ako žiadateľ presiahnuť. Do konca marca je to 1 019,20 €, od 1. apríla to bude 1 137,50 €. Ak ju presiahnete, nárok na zvýhodnený úver nemáte. „Hodnotí sa priemerná hrubá mesačná mzda žiadateľa za uplynulý kalendárny rok, jeho súčasný príjem môže byť aj vyšší,“ vysvetľuje Melinda Péková, vedúca oddelenia úverov VÚB banky.
4. Čo platí pre pár žiadateľov?
Ak o úver žiadajú dvaja žiadatelia, platí dvojnásobná suma maximálneho príjmu - do konca marca je to 2 038,40 € a od 1. apríla 2 275 €. ,,Žiadatelia o hypotéku so štátnym príspevkom nemusia byť manželia. Zákonom stanovené podmienky musia splniť obaja, pričom príjem sa posudzuje spoločne,“ povedala Naďa Urbanová z Prima banky. Napríklad v prípade manželov, ak jeden z nich minulý rok nemal žiaden príjem, napríklad žena z dôvodu rodičovskej dovolenky, ten druhý mohol zarábať až celú sumu určenú ako hranicu pre dvoch žiadateľov.
5. Aké doklady o príjme potrebuje banka?
Keďže žiadateľ o hypotéku so štátnou prémiou nesmie zarábať viac, ako je určená hranica, musíte banke predložiť hodnoverný doklad o vašom príjme. ,,Klient banke prinesie potvrdenie, ktoré mu dá banka, potvrdené zamestnávateľom – ak mal príjem zo závislej činnosti, čo je asi 80 % klientov,“ uviedol Ján Ondráš, vedúci oddelenia retailových úverov Slovenskej sporiteľne. Predložiť často musíte aj ročné zúčtovanie preddavkov na daň z príjmov. To predkladáte aj v prípade, ak ste pracovali u viacerých zamestnávateľov, prípadne predložíte daňové priznanie typu A. Živnostníci väčšinou preukážu príjem daňovým priznaním typu B.
6. Čo je to fixácia úrokov a akú si vybrať?
Fixácia úrokovej sadzby (zjednodušene úrokov) zabezpečí klientom nemenný úrok, a teda aj výšku splátky na dohodnuté obdobie - napríklad na 1, 3 či 5 rokov. Z dlhodobého hľadiska sa každý klient snaží získať čo najnižšiu úrokovú sadzbu. ,,Úrokové sadzby sú odvodené od trhových úrokových sadzieb, ktoré sa v súčasnosti nachádzajú na historických minimách, takže už nie je veľký priestor na ich pokles. Z tohto dôvodu sa oplatí fixovať si úrokovú sadzbu na obdobie dlhšie ako jeden rok,“ opísala Ľubomíra Chmelová zo Sberbank.
7. Ako dlho trvá vybavovanie?
Čas vybavenia hypotéky pre mladých je štandardný ako pri štandardnej hypotéke bez štátneho príspevku. ,,V závislosti od spolupráce klienta je možné uzatvoriť zmluvu o hypoúvere pre mladých do 1 týždňa od podania žiadosti,“ opísala hovorkyňa UniCredit Zuzana Ďuďáková. Niektoré banky sľubujú aj vybavenie do 24 hodín, v iných proces trvá dlhšie, priemerne 10 dní.
8. Dá sa úver preniesť do inej banky?
,,Áno, je možné refinancovať aj úver so štátnym príspevkom, avšak štátny príspevok si klient preniesť nemôže,“ uviedla hovorkyňa VÚB Alena Walterová. Treba teda vedieť, že zvýhodnenú hypotéku pre mladých so štátnym príspevkom nie je možné použiť na vyplatenie iných úverov. Zároveň nie je možné ani to, aby ste mali štátny príspevok na dvoch hypotékach súčasne.
9. Môže mi príspevok zaniknúť?
Áno. Štátny príspevok pri hypotéke pre mladých sa poskytuje len na obdobie prvých 5 rokov splácania úveru (napríklad ak máte splatnosť 20 rokov, tak prvých 5 rokov budete mať úrok 1,5 %, ale od šiesteho roku už 4,5 % - ak sa vám medzitým sadzba nezvýši). Ale nárok na štátny príspevok zaniká, ak klient splatí hypotekárny úver pred uplynutím 4 rokov od poskytnutia hypotéky.
10. Kedy mi hypotéku zamietnu?
Ak napríklad nesplníte podmienky, ktoré sú určené zákonom. Dôležitý je hlavne váš vek a príjem. ,,Už počas konzultácie poradca upozorní na podmienky, teda že klient musí mať do 35 rokov, hrubý prijem podľa zákona a podobne.Po posúdení klienta a jeho zabezpečenia môže nastať situácia, že úver sa neschváli alebo sa navrhnú klientovi iné podmienky (iná výška úveru, splatnosť, produkt...)“ opísal Ján Ondráš zo Slovenskej sporiteľne. Zamietnutie žiadosti môže byť aj z dôvodu príliš nízkeho príjmu alebo negatívnych záznamov o klientovi v úverovom registri.
Vybrané aktuálne akcie v bankách
ČSOB
- 100% zľava z poplatku za spracovanie hypotéky; nižší úrok, ak klient využíva aktívne svoj bežný účet a uzatvorí aj poistenie úveru a nehnuteľnosti v ČSOB; mimoriadne splátky cez mobilnú aplikáciu ČSOB SmartBanking do výšky 1,5 % zo zostávajúcej istiny úveru bez poplatku či navýšenia úroku (nie však pre mladých počas poberania štátneho príspevku)
OTP
- výhodná úroková sadzba a bezplatné bankové poradenstvo
- ak si chce klient preniesť úver z inej banky, refinančný úver mu poskytnú bez poplatku
Prima banka
- pri hypotéke s 3-ročnou fixáciou a financovaní do 80 % hodnoty zakladanej nehnuteľnosti jednotný úrok 4,19 % - pri nároku na štátny príspevok 1,19 %
- klienti, ktorí budú svoj úver splácať prostredníctvom Osobného účtu, získajú úver bez poplatku
Slovenská sporiteľňa
- klientovi vyplatia 80 €, ak má znalecký posudok pripravený zmluvným znalcom banky a ak má záujem, pošlú mu o schválení žiadosti SMS
- výhodné podmienky ako nízka úroková sadzba a každý rok možnosť zaplatiť mimoriadnu splátku 10 % z výšky úveru bez poplatku
Tatra banka
- akcia na 100% zľavu z poplatku za poskytnutie úveru (neplatí pre úvery bez dokladovania príjmu)
- klienti môžu získať úrokovú sadzbu pri 3-ročnej fixácii už od 3,25 % - pri hypotéke pre mladých už od 0,25 %
UniCredit
- zvýhodnené úroky pre všetky typy úverov na bývanie; napríklad pri hypoúvere invest úroková sadzba 2,99 % p. a. fixovaná na 3 roky so 100% zľavou z poplatku za poskytnutie úveru a bez poplatku za vedenie úverového účtu
VÚB
- možnosť znížiť si sadzbu až o 0,6 % pri využívaní doplnkových služieb (bežný účet, poistenie úveru a i.); ak klient využije všetky doplnk. služby, banka zaplatí ohodnotenie nehnuteľnosti do 150 €; ak si do VÚB prenesiete úver z inej banky (splácaný min. 10 mesiacov), tento úver poskytnú bez poplatku
